Iasacht a Chomhshíniú: Rioscaí agus Sochair

Ábhar

• Cad is comhshínitheoir ann?
• Rioscaí a bhaineann le hiasacht a chomhshíniú
• 1. Tá tú freagrach as méid iomlán na hiasachta
• 2. Tá do chreidmheas ar an líne
• 3. D’fhéadfadh sé go mbeadh tionchar ar do rochtain ar chreidmheas
• 4. D’fhéadfá a bheith inagartha ag an iasachtóir
• 5. D’fhéadfaí dochar a dhéanamh do do chaidreamh
• 6. Níl sé furasta tú féin a bhaint mar chomhshínitheoir
• Buntáistí a bhaineann le hiasacht a chomhshíniú
• An dtógann creidmheas tógála iasachta a chomhshíniú?
• Conas do chreidmheas a chosaint má chomhshíníonn tú iasacht
• Roghanna malartacha seachas iasacht a chomhshíniú

B’fhéidir go n-iarrfaidh do chéile, do leanbh nó do chara ort iasacht a chomhshíniú, go háirithe má sháraíonn do scór creidmheasa a gcuid féin.

Ach d’fhéadfadh iarmhairtí a bheith agat nach mbeifeá ag súil leis mar gheall ar an rud a bhfuil onóir air - má chuidíonn tú le duine airgead a fháil le haghaidh teagaisc tí nó coláiste nua.

Cad is comhshínitheoir ann?

Is éard is comhshínitheoir ann duine a chuireann a ainm le hiarratas iasachta príomhúil an iasachtaí, a aontaíonn a bheith freagrach go dlíthiúil as méid na hiasachta, agus aon táillí breise, mura mbeadh an t-iasachtaí in ann íoc.

Tá comhshínitheoir ag teastáil ó mhórchuid na ndaoine toisc nach féidir leo cáiliú don iasacht leo féin. Má tá próifíl láidir airgeadais agat, is féidir le comhshíniú do dhuine a bhfuil scór creidmheasa níos ísle nó próifíl creidmheasa tanaí feabhas a chur ar a n-odds maidir le cáiliú nó snagáil a dhéanamh ar ráta úis níos ísle.

Murab ionann agus comhiasacht ina bhfuil rochtain chomhionann ag beirt iasachtaithe ar an iasacht, in iasacht chomhshínithe, níl aon cheart ag an gcomhshínitheoir ar an airgead cé go bhféadfadh siad a bheith ar an bhfuinneog lena aisíoc.

»

Rioscaí a bhaineann le hiasacht a chomhshíniú

Nuair a bhíonn tú ag síniú ar iasacht duine eile tá tú i riocht uathúil leochaileach. Seo na rioscaí agus na tairbhí atá le breithniú, chomh maith le conas d’airgeadas agus do chaidreamh a chosaint má roghnaíonn tú comhshíniú.

1. Tá tú freagrach as méid iomlán na hiasachta

Seo an riosca is mó: Ní bhaineann comh-shíniú iasachta le do dhea-cháil creidmheasa a thabhairt ar iasacht chun cabhrú le duine eile. Is gealltanas é a n-oibleagáidí fiachais a íoc mura bhfuil siad in ann é sin a dhéanamh, lena n-áirítear aon táillí déanacha nó costais bhailiúcháin.

Sula ndéanann tú comhshíniú, déan measúnú ar d’airgeadas féin lena chinntiú go bhféadann tú na híocaíochtaí iasachta a chlúdach ar eagla nach féidir leis an bpríomhiasachtóir.

2. Tá do chreidmheas ar an líne

Nuair a dhéanann tú iasacht a chomhshíniú, taispeántar stair na hiasachta agus na híocaíochta araon ar do thuairiscí creidmheasa chomh maith le cuntas an iasachtaí.

Sa ghearrthéarma, feicfidh tú buille sealadach ar do scór creidmheasa, a deir Bruce McClary, urlabhraí don Fhondúireacht Náisiúnta um Chomhairleoireacht Chreidmheasa. Cuirfidh tarraingt crua an iasachtóra ar do chreidmheas sula gceadóidh sé an iasacht do scór, a deir sé, agus mar sin d’fhéadfadh an méadú ar d’ualach fiachais foriomlán a mhéadú.

Rud is tábhachtaí, áfach: Beidh tionchar diúltach ag aon íocaíocht a chaill an t-iasachtaí ar do scór creidmheasa. Ós rud é go bhfuil an tionchar is mó ag stair íocaíochta ar scóir creidmheasa, is féidir le míbhuntáiste anseo do chreidmheas a scriosadh.

3. D’fhéadfadh sé go mbeadh tionchar ar do rochtain ar chreidmheas

Is é an riosca fadtéarmach a bhaineann le hiasacht a chomhshíniú do do dhuine grá ná go bhféadfá diúltú do chreidmheas nuair a theastaíonn sé uait. Cuirfidh creidiúnaí ionchasach san iasacht chomhshínithe chun do leibhéil fiachais iomlána a ríomh agus féadfaidh sé a chinneadh go bhfuil sé ró-riosca níos mó creidmheasa a leathnú duit.

Molann McClary do thuairisc chreidmheasa a sheiceáil go rialta tar éis comhshíniú chun súil a choinneáil ar d’airgeadas.

4. D’fhéadfá a bheith inagartha ag an iasachtóir

I roinnt stát, mura bhfaigheann an t-iasachtóir íocaíochtaí, féadfaidh sé iarracht airgead a bhailiú ón gcomhshínitheoir sula dtéann sé i ndiaidh an phríomh-iasachtaí, de réir an Choimisiúin Chónaidhme Trádála.

Chun é a bhaint amach, is dócha go mbeadh roinnt íocaíochtaí caillte ag an iasachtaí, agus bheadh ​​an fiach tosaithe cheana féin ag dul i bhfeidhm ar do chreidmheas. Is dóigh go mbreithneoidh iasachtóirí caingean dlí nuair a bheidh an fiach idir 90 agus 180 lá caite.

Má tharlaíonn an rud is measa agus má dhéantar dlí ort as neamhíocaíocht, beidh tú freagrach mar chomhshínitheoir as na costais go léir, lena n-áirítear táillí aturnae.

5. D’fhéadfaí dochar a dhéanamh do do chaidreamh

Féadfaidh an t-iasachtaí tosú ag déanamh íocaíochtaí iomlána in am i dtreo na hiasachta nó an chárta creidmheasa le hintinn mhaith. Ach athraíonn staideanna airgeadais agus pearsanta.

Féadfaidh leanaí a bhíonn i dtrioblóid le híocaíochtaí i dtreo cárta creidmheasa comh-shínithe nó iasacht ghluaisteáin an t-easnamh a cheilt óna dtuismitheoirí go dtí go dtéann an scéal in olcas, ag milleadh muiníne sa chaidreamh.

Is minic go gcaithfidh lánúineacha a théann trí cholscaradh déileáil le hiarmhairtí airgeadais carr nó morgáiste comhshínithe, a deir Urmi Mukherjee, comhairleoir airgeadais deimhnithe ag Apprisen, gníomhaireacht comhairleoireachta airgeadais neamhbhrabúis. Sna cásanna sin, d’fhéadfadh sé a bheith deacair a chur ina luí ar chéile amháin a scair a íoc, go háirithe má bhog an céile amach as an teach nó má thug sé suas an carr.

6. Níl sé furasta tú féin a bhaint mar chomhshínitheoir

Má thagann ceisteanna chun cinn, ní próiseas simplí i gcónaí tú féin a bhaint mar chomhshínitheoir.

Bealach amháin chun tú féin a bhaint is ea an iasacht a athmhaoiniú, ar an gcoinníoll gur féidir leis an bpríomh-iasachtaí cáiliú anois d’iasacht nua as a stuaim féin. Is gnách go mbíonn líon áirithe íocaíochtaí in am ag teastáil ó iasachtaí mac léinn nó cártaí creidmheasa sula ndéanfaidh an t-iasachtóir athmheasúnú ar an bpríomh-iasachtaí féachaint an féidir leis íocaíochtaí a dhéanamh leo féin.

Buntáistí a bhaineann le hiasacht a chomhshíniú

Is léir an bun os cionn le comh-shíniú iasachta do dhuine - is féidir leat cabhrú leo cáiliú le haghaidh teagaisc coláiste, cárta creidmheasa nó táirge airgeadais éigin eile nach bhféadfaidís a fháil leo féin, nó ús a shábháil ar ráta níos ísle.

Nuair a bhíonn creidmheas nua ag duine nó má tá sé ag atógáil a chuid airgeadais, tá sé cumhachtach comh-shínitheoir a bhfuil scór maith agus stair chreidmheasa seanbhunaithe aige a bheith aige.

Ní cheadaíonn gach iasachtóir iasachtaí pearsanta ar líne comhshínitheoirí, mar sin is fiú é a sheiceáil sula ndéanann tú iarratas.

»

An dtógann creidmheas tógála iasachta a chomhshíniú?

Féadann tú a bheith i do chomhshínitheoir do chreidmheas a thógáil ar na bealaí seo:

• Chomh fada agus a dhéantar íocaíochtaí in am, cuireann sé le do stair íocaíochta. Mar sin féin, má tá scór maith agus creidmheas seanbhunaithe agat, d’fhéadfadh an éifeacht a bheith beag i gcomparáid leis an gcontúirt do do scór mura n-íocann an t-iasachtaí.

• D’fhéadfá sochar beag a fháil má fheabhsaíonn do mheascán creidmheasa. Tá sé úsáideach iasachtaí tráthchoda (le híocaíochtaí leibhéal) agus cuntais imrothlacha (cosúil le cártaí creidmheasa) a bheith agat.

Is féidir leis an duine a chomhshínigh tú a chreidmheas a thógáil ar na bealaí seo:

• Is féidir leis cabhrú leo cáiliú le haghaidh creidmheasa nach bhfaigheadh ​​siad murach sin, agus comhad creidmheasa tanaí a threisiú.

• Cruthaíonn íocaíochtaí in am ar an gcuntas stair mhaith íocaíochta.

Conas do chreidmheas a chosaint má chomhshíníonn tú iasacht

Sula ndéanann tú comhshíniú, fiafraigh den iasachtóir cad iad do chearta agus do fhreagrachtaí agus conas a chuirfear in iúl duit má thagann saincheisteanna íocaíochta chun cinn.

Ina theannta sin, iarr ar an bpríomh-iasachtaí rochtain a fháil ar an gcuntas iasachta ionas gur féidir leat íocaíochtaí a rianú, a deir Byrke Sestok, pleanálaí airgeadais deimhnithe ag Rightirement Wealth Partners atá bunaithe i Nua Eabhrac.

“Ní ceist muiníne í - tarlaíonn fadhbanna,” a deir Sestok. “Má fhaigheann tú amach sa chéad mhí go bhfuil fadhb ag duine [an iasacht a íoc ar ais], is féidir leat rud éigin a dhéanamh faoi.”

Chun pleanáil le haghaidh tarluithe den sórt sin, socrú a bhunú idir comhshínitheoir agus iasachtaí roimh ré agus i scríbhinn a mhíníonn ionchais gach duine, a deir McClary. Cuideoidh do chomhaontú príobháideach le hionchais neamh-chomhoiriúnacha a mhaolú, a deir sé.

»

Roghanna malartacha seachas iasacht a chomhshíniú

Mura dteastaíonn uait iasacht a chomhshíniú, tá roghanna eile ar fáil don iasachtaí:

• Déan iarratas ar dhroch-iasacht creidmheasa: Tá iasachtóirí ar líne ann a oibríonn go sonrach le hiarratasóirí a bhfuil droch-chreidmheas acu. Tá riachtanais níos géire ag na hiasachtóirí seo ná na bainc agus déanfaidh siad meastóireacht ar fhachtóirí eile seachas scór creidmheasa. Mar sin féin, is féidir le rátaí úis iasachtóirí ar líne a bheith ard má tá droch-chreidmheas agat, agus is gnách go mbíonn rátaí céatadáin bliantúla os cionn 20%.

• Comhthaobhacht tairisceana: D’fhéadfadh go mbeadh iasachtaí in ann earraí le ticéad mór mar a theach, a charr nó fiú cuntais infheistíochta nó coigiltis a thairiscint mar chomhthaobhacht ar iasacht. Tugtar iasacht urraithe air seo agus tagann a riosca féin leis. Mura féidir leis an iasachtaí íocaíochtaí a dhéanamh ar an iasacht, caillfidh sé cibé sócmhainn atá geallta aige.

• Bain triail as iasacht teaghlaigh: Má bhí súil ag an iasachtaí go mbeadh ball den teaghlach ag comhshíniú dóibh, d’fhéadfadh sé iasacht teaghlaigh a roghnú ina ionad. Níl iasachtóir tríú páirtí i gceist le hiasacht teaghlaigh, mar sin níl aon phróiseas foirmiúil iarratais nó formheasa ann, ach ba cheart go mbeadh comhaontú notarized, scríofa ann idir an dá pháirtí a dhéanann achoimre ar théarmaí. Is féidir le hiasachtaí teaghlaigh cabhrú le hiasachtaithe iasachtaí níos saoire a fháil agus iasachtóirí creiche a sheachaint, ach cuireann siad airgeadas duine eile i mbaol fós mura mbeadh an t-iasachtaí in ann an iasacht a aisíoc.