Tréimhsí Géillte Blianachta: Muirir Ghéillte a thuiscint (agus a sheachaint)

Ábhar

• Cad is Tréimhse Ghéillte ann?
• Conas a Oibríonn Táillí Géillte
• Conas Muirir Ghéillte a Sheachaint

Tá gnéithe agus ráthaíochtaí uathúla ag blianachtaí, ach ní hiad na hinfheistíochtaí is solúbtha ar domhan. Is furasta airgead a chur i mblianacht, ach is dúshlánach é é a fháil ar ais. Chomh maith le cánacha agus pionóis ioncaim ionchasacha, gearrann roinnt blianachtaí muirir ghéillte - rud a chuireann iontas ar infheisteoirí mearbhall go minic.

Má tá “tréimhse géillte” ag do bhlianacht, glac do chuid ama chun taighde a dhéanamh ar tháillí géillte sula gceannaíonn tú an bhlianacht. Tá sé ríthábhachtach freisin athbhreithniú a dhéanamh ar an tréimhse géillte sula ndéanann tú cistí a aistarraingt.

Cad is Tréimhse Ghéillte ann?

Tréimhse ghéillte is ea an méid ama a chaithfidh tú do chistí a choinneáil i mblianacht chun muirir phionóis a íoc leis an gcuideachta árachais. Ligeann go leor blianachtaí duit airgead a thógáil amach aon uair is mian leat, ach má tharraingíonn tú siar níos mó ná 10% le linn na tréimhse géillte, féadfaidh tú muirir ghéillte (nó táillí breise a íoc leis an gcuideachta árachais). Athraíonn gnéithe ó bhlianacht go blianacht, mar sin déan seiceáil ar do chonradh le haghaidh méideanna sonracha, táillí, agus sonraí breise.

Conas a Oibríonn Táillí Géillte

Is minic a mhaireann tréimhsí géillte seacht nó ocht mbliana, ach tá roghanna eile ar fáil (lena n-áirítear ceithre bliana, nialas bliana, agus 15 bliana nó níos mó). Tosaíonn an clog ag tic nuair a thaisceann tú airgead isteach i do bhlianacht, agus sa deireadh titeann na muirir as. Is é atá sa phionós ná céatadán de do aistarraingt “barrachais” a ghearrann an chuideachta árachais mar phionós. Mar shampla, le pionós 7%, chosnódh aistarraingt $ 1,000 faoi réir muirir ghéillte $ 70 duit.

Muirir ag laghdú: Is gnách go laghdaíonn muirir ghéillte de réir a chéile le himeacht ama. Tosaíonn siad ard agus sroicheann siad nialas sa deireadh. Ar feadh tréimhse géillte seacht mbliana, b’fhéidir go bhfeicfeá an sceideal seo a leanas: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3%, agus 2%. Tá gach conradh difriúil, mar sin déan cinnte do nochtaí a léamh go cúramach.

Muirear géillte vs cáin: Téann an t-airgead a íocann tú as muirir ghéillte chuig an gcuideachta árachais - toisc go dteastaíonn uathu go gcoinneodh tú do chuid airgid infheistithe ina gconradh. Ach d’fhéadfadh go mbeadh cánacha ioncaim agus pionóis chánach dlite duit don IRS de bharr aon mhuirir ghéillte a íocann tú. Labhair le gairmí cánach chun iarmhairtí cánach a mheas sula dtarraingítear siar.

Buntáistí agus míbhuntáistí: Cén fáth go ngéillfeá do bhlianacht le tréimhse géillte? Díreach mar atá le CD, d’fhéadfá (nó b’fhéidir nach bhfaighfeá) buntáistí áirithe trí ghealltanas fadtéarmach a thabhairt don infheistíocht. Mar shampla, d’fhéadfá rátaí ráthaithe níos airde a fháil nó rochtain a fháil ar ghnéithe eile.

Tréimhsí géillte fadaithe: Tagann tréimhsí géillte le roinnt táirgí a mhaireann afada am. Má tá tú chun a bheith faoi ghlas ar feadh níos mó ná seacht mbliana nó mar sin, smaoinigh go cúramach ar cé chomh maith agus is féidir leat todhchaí agus neart airgeadais na cuideachta árachais a thuar. Ina theannta sin, ní mór duit grinnscrúdú a dhéanamh ar an ngníomhaire lena bhfuil tú ag obair agus a fhíorú go bhfuil siad ag gníomhú ar do leas is fearr. Tá táirgí géillte fadtéarmacha clúiteach as mí-úsáid, agus bíonn claonadh acu coimisiúin fhlaithiúla a íoc.

Conas Muirir Ghéillte a Sheachaint

Ní úsáideann roinnt blianachtaí muirir ghéillte. D’fhéadfadh blianachtaí gan ualach a bheith ar fáil trí chomhairleoirí airgeadais gan táille a thuilleann ioncam ó fhoinsí seachas coimisiúin. Is minic a bhíonn táillí réasúnta íseal ag na conarthaí sin, ach d’fhéadfadh táillí a bheith orthu fós, agus níl aon athrú ar na rialacha cánach cibé an íocann tú coimisiún nó nach n-íocann.

Cad a tharlaíonn má tá do chuid airgid i mblianacht cheana féin agus má theastaíonn uait é a fháil amach? D’fhéadfadh go mbeadh roinnt bealaí ann chun aon mhuirir phionóis a laghdú.

Tóg 10%:D’fhéadfá a bheith in ann suas le 10% de d’infheistíocht tosaigh (nó méid eile) a aistarraingt ón mblianacht gach bliain gan muirir ghéillte a íoc. D’fhéadfá a bheith in ann tuilleamh a bhaint amach sa chonradh ar bharr an 10% sin. Labhair le hionadaí seirbhíse do chustaiméirí ag an gcuideachta árachais chun aon “airgead saor in aisce” atá ar fáil a ríomh.

Faigh amach faoi tharscaoileadh: Tarscaoileann árachóirí muirir ghéillte i roinnt cásanna, ag brath ar do chúinsí agus téarmaí do chonartha blianachta. Mar shampla, b’fhéidir nach mbeadh táillí géillte i bhfeidhm má tá blianachtóir:

• Téann sé isteach i gcúram tí altranais
• Faigheann sé diagnóis maidir le tinneas foirceanta
• Díosail, ag fágáil na sócmhainní d’oidhrí

Ceiliúradh a dhéanamh ar do chomóradh: Má tá roinnt solúbthachta agat, b’fhéidir gurbh fhiú fanacht go dtí comóradh do chonartha chun airgead a thógáil amach (nó an t-íosmhéid a theastaíonn uait a thógáil anois, agus an chuid eile a fháil tar éis an chomóradh). D’fhéadfadh gach bliain an deis a thabhairt do mhuirear géillte níos ísle, agus ní fhéadfadh an comóradh sin a bheith ach cúpla seachtain ar shiúl.

Annuitize: Ag brath ar an méid a theastaíonn uait, cé chomh tapa agus a theastaíonn sé uait, agus fachtóirí eile, d’fhéadfá smaoineamh ar do chonradh a chur ann. Má dhéantar sin, athraíonn tú do chnapshuim ina shruth íocaíochtaí ioncaim. Má dhéanann tú blianacht ar feadh tréimhse ghearr (10 mbliana, mar shampla) d’fhéadfá na rudaí a theastaíonn uait a fháil gan toradh díobhálach suntasach.