Ús Iarchurtha vs 0% Aibreán: Conas is Féidir le Cártaí Creidmheasa ‘Gan Ús’ a bheith Costasach

Ábhar

• Ús iarchurtha vs 0% Aibreán
• Ní mheaitseálann dátaí íocaíochta dátaí dlite íocaíochta
• D’fhéadfadh íocaíochtaí dul i dtreo iarmhéideanna eile
• Tá rátaí úis leanúnacha an-ard
• Cad a tharlaíonn má tá cárta úis iarchurtha agat cheana féin?

Tagann go leor nó na táirgí go léir atá le feiceáil anseo ónár gcomhpháirtithe a thugann cúiteamh dúinn. D’fhéadfadh tionchar a bheith aige seo ar na táirgí a scríobhaimid fúthu agus cá háit agus conas a bhíonn an táirge le feiceáil ar leathanach. Mar sin féin, ní imríonn sé seo tionchar ar ár meastóireachtaí. Is iad ár dtuairimí féin. Seo liosta dár gcomhpháirtithe agus seo an chaoi a ndéanaimid airgead.

Níl aon rud níos fearr ná maoiniú saor ó ús nuair a bhíonn tú ag streachailt íoc as, abair, meaisín níocháin nua nó nós imeachta leighis daor. Is cosúil gur bealach gan phian iad cártaí creidmheasa ó shiopaí agus ó oifigí míochaine áirithe nach dtugann “aon ús má íoctar go hiomlán iad” laistigh de thréimhse áirithe chun d’íocaíochtaí a shíneadh gan a bheith buartha faoi ús.

Ach mura bhfuil tú cúramach, d’fhéadfadh go gcosnódh na tairiscintí neamhúsmhara mar a thugtar orthu na céadta dollar ar ús duit. B’fhéidir go mbeadh sé níos fearr duit iad a sheachaint ar fad.

Ús iarchurtha vs 0% Aibreán

Ní tharscaoilfidh cártaí creidmheasa agus cártaí creidmheasa míochaine an t-ús ar do cheannach, mar a dhéanann cártaí ráta céatadáin bliantúil 0% ó bhainc. Ina áit sin, déanann siad é a bhrú ar leataobh go dtí níos déanaí, nó é a chur siar. Tá an t-ús fós á ríomh sa chúlra, ach ní ghearrtar aon táille ort. Níl go fóill, ar a laghad.

Má tá d’iarmhéid íoctha agat go hiomlán nuair a thagann deireadh leis an tréimhse úis iarchurtha sin, beidh tú ceart go leor. Níl aon ús dlite duit. Ach má tá aon airgead fós le híoc agat tar éis don tréimhse tairisceana dul in éag - fiú mura bhfuil ann ach 50 cent - beidh ort an t-ús go léir atá á chur suas a íoc. D’fhéadfadh sé sin a bheith na céadta dollar.

I gcodarsnacht leis sin, má tá cárta 0% APR agat ó bhanc, ní charnóidh aon ús chomh fada agus a bheidh an tréimhse chur chun cinn i bhfeidhm. Nuair a thagann deireadh leis an tréimhse chur chun cinn, tosaíonn an gnáthráta úis, ach ón dáta sin ar aghaidh.

Níor íocadh ach timpeall 75% de na tairiscintí úis iarchurtha síos go hiomlán sular tháinig deireadh lena dtréimhse bolscaireachta in 2013, de réir na sonraí is déanaí a bhí ar fáil ón mBiúró um Chosaint Airgeadais do Thomhaltóirí. Ciallaíonn sé sin go mb’fhéidir go bhfuair 1 as gach 4 dhuine a raibh tairiscintí den sórt sin bille mór úis orthu mar mhaoiniú saor ó ús, dar leo.

Seo mar is féidir le “déileálacha” úis iarchurtha greim a fháil ort.

Ní mheaitseálann dátaí íocaíochta dátaí dlite íocaíochta

Is furasta dochar a dhéanamh don mhéid ama a chaithfidh tú d’iarmhéid a íoc. Rud amháin, is dócha nach mbeidh do spriocdháta íoctha i gcomhthráth le dáta dlite do bhille cárta creidmheasa, de réir tuarascála ón Ionad Náisiúnta Dlí do Thomhaltóirí. Mar shampla, b’fhéidir go rachaidh do chur chun cinn gan ús in éag an 3 Eanáir, ach b’fhéidir nach mbeadh bille cárta creidmheasa na míosa sin dlite go dtí an 15ú. Má fhanann tú go dtí do dháta dlite le híoc, thiocfadh d’íocaíocht dheireanach isteach tar éis deireadh na tréimhse gan ús, agus d’fhéadfadh go gcosnódh sí na céadta dollar duit.

Abair gur úsáid tú promo úis iarchurtha bliana ar chárta siopa le APR 24% chun tacar seomra suí $ 2,000 a cheannach. Má chríochnaigh tú é a íoc as timthriall billeála amháin tar éis deireadh na tréimhse bolscaireachta, d’fhéadfadh ús $ 310.55 a thaispeáint ar do chéad bhille eile go léir ag an am céanna, de réir thuarascáil NCLC.

Má rinne tú an botún céanna le cárta creidmheasa 0% APR ó bhanc, ní bheidh ús dlite duit ach ar cibé cuid de d’iarmhéid a bhí fós gan íoc.

»

D’fhéadfadh íocaíochtaí dul i dtreo iarmhéideanna eile

D’fhéadfá smaoineamh gur íoc tú d’iarmhéid úis iarchurtha míonna ó shin. Ach b’fhéidir nach amhlaidh an cás má tá iarmhéideanna iolracha ar do chárta, mar a dhéanann go leor cártaí úis iarchurtha. Seo an fáth: Nuair a osclaíonn tú an cuntas cárta, faigheann tú an promo gan ús ar do mhuirear tosaigh. D’fhéadfadh muirir ina dhiaidh sin a bheith faoi réir ráta úis leanúnach an chárta, áfach. Más ea, cuirfidh an t-eisitheoir d’íocaíochtaí i bhfeidhm ar na muirir sin seachas an ceann a bhfuil an clog úis nialas ag tic air.

Má úsáideann tú tairiscint úis iarchurtha ar chárta creidmheasa leighis chun máinliacht fiaclóireachta a chlúdach, ansin bain úsáid as an gcárta céanna chun íoc as cuairteanna leantacha, nach gclúdaíonn an cur chun cinn úis iarchurtha. Faoi rialacháin chárta creidmheasa cónaidhme, caithfidh d’íocaíochtaí atá níos mó ná an t-íosmhéid dul i dtreo d’iarmhéid úis is airde ar dtús. Sa chás seo, sin na cuairteanna leantacha atá faoi réir an ráta úis leanúnach. Íocfar iad sin ar dtús. Ní dhéanfaí íocaíochtaí os cionn an íosmhéid a leithdháileadh go huathoibríoch ar d’iarmhéid úis iarchurtha go dtí an dá thimthriall billeála deiridh sula rachaidh an tairiscint in éag.

Féadann sé a bheith casta, ach tá an toradh simplí: Is dóigh leat go bhfuil d’fhiach imithe le fada an lá a chríochnaíonn an tréimhse saor ó ús, ach bíonn muirear úis fós buailte leat.

Tá rátaí úis leanúnacha an-ard

Is gnách go mbíonn na rátaí úis leanúnacha arda ar chártaí úis iarchurtha “24% go 26%, beag beann ar scór creidmheasa tomhaltóra,” de réir thuarascáil CFPB. Tá sé sin i bhfad níos airde ná an méid ba cheart a bheith ag súil le duine le creidmheas maith a íoc ar chárta bainc. Fágann sé sin go bhfuil ús aisghníomhach níos costasaí fós.

An níos faide an tréimhse iarchuir, is mó a fhéadfaidh na muirir stealth seo a thógáil suas. Maidir le harduithe céime a mhaireann 25 go 35 mí, d’fhéadfadh go mbeadh ús aisghníomhach thart ar 50% de chostas an bhuncheannaigh, tugann tuarascáil an CFPB dá haire.

Cad a tharlaíonn má tá cárta úis iarchurtha agat cheana féin?

Tá téarmaí neamhfhorleathana ag baint le cártaí creidmheasa úis iarchurtha, ach má tá ceann agat cheana féin, ní gá deireadh a chur leis go dona. Is féidir leat na deacrachtaí a sheachaint trí na leideanna seo a leanúint:

• Íoc d’iarmhéid go luath. Déan pointe d’iarmhéid iomlán a íoc cúpla mí sula gcaithfidh tú - nó níos luaithe fós, más féidir leat é a luascadh. Mura bhfuil tú cinnte cathain a rachaidh do thréimhse 0% in éag, léigh na nochtuithe ar do ráiteas nó glaoigh ar d’eisitheoir.

• Ná húsáid an cárta arís go dtí go mbeidh an chéad cheannach íoctha agat. Coinnigh do chárta úis iarchurtha díreach chun do cheannachán tosaigh a íoc síos, chun castachtaí na n-iarmhéideanna forluiteacha a sheachaint. Ar an mbealach seo, rachaidh d’íocaíochtaí san áit a dteastaíonn uait iad a chur.

• Roghnaigh ráitis pháipéir. Is furasta dearmad a dhéanamh ar ráitis leictreonacha nó neamhaird a dhéanamh orthu. Éascaíonn billí seanscoile duit iontais a sheachaint.

Má aimsíonn tú go dteastaíonn níos mó ama uait chun d’fhiach a íoc, smaoinigh ar é a aistriú go cárta APR aistrithe iarmhéid 0%. Tabharfaidh sé roinnt seomra análaithe duit, ar théarmaí níos simplí.