Ar cheart duit Cur le Plean 401 (k), agus Cé mhéid?

Ábhar

• Nuair a Dhéanann Sé Mothú le Cur le 401 (k)
• Conas Cinneadh a dhéanamh ar Mhéid Ranníocaíochta 401 (k)
• 401 (k) Teorainneacha Ranníocaíochta
• Cluiche Cuideachta
• Do Aois Reatha
• Cé mhéid atá i do 401 (k) agus i gcuntais eile
• Impleachtaí Cánach 401 (k) Ranníocaíochtaí
• Cathain is féidir do mhéid ranníocaíochta a athrú
• An Bunlíne

Go ginearálta, is smaoineamh cliste é do thodhchaí airgeadais cur le cuntas plean 401 (k). Molann saineolaithe 10% -15% ar a laghad d’ioncam a chiceáil sa phlean gach bliain. Ach tá cásanna ann ina gcaithfí d’airgead níos fearr in áit eile nó ina bhféadfadh sé ciall a bheith agat níos mó nó níos lú airgid a chur i do phlean 401 (k).

Nuair a Dhéanann Sé Mothú le Cur le 401 (k)

Tá pleananna 401 (k) deartha chun cabhrú le fostaithe agus le daoine féinfhostaithe sábháil don aidhm fhadtéarmach scoir. Is é an toimhde ná má tá tú ag coigilt ar scor, gur comhlíonadh do chuid airgeadais. Mar sin, níor cheart duit cur le do phlean 401 (k) ach amháin:

• Tá ciste éigeandála agat. D’fhéadfadh gur cuntas coigiltis nó cuntas taisce eile é seo. Má bhíonn ciste éigeandála agat arb ionann é agus luach idir trí agus sé mhí de chostais, féadfar an gá le dáiltí a thógáil ó do 401 (k), rud a d’fhéadfadh do bhille cánach a mhéadú sa bhliain reatha agus a d’fhéadfadh pionós breise luath-aistarraingthe 10% a thabhú más rud é níl tú 59.5 bliana d’aois fós.
• Tá clúdach árachais leordhóthanach agat. Áirítear leis seo árachas sláinte iomchuí, árachas réadmhaoine / taisme, agus árachas saoil.
• Tá plean agat chun fiacha a íoc. Má tá fiacha agat le rátaí arda úis, b’fhéidir gur mhaith leat smaoineamh ar é a íoc síos sula sábhálfaidh tú go hionsaitheach ar scor.

Tá do ranníocaíochtaí 401 (k) le haghaidh scoir, ní le haghaidh éigeandálaí, carr nua, nó aon rud eile. Mura bhfuil na cúlchistí gearrthéarmacha agat cheana féin chun íoc as na costais seo, smaoinigh ar do chuid airgid a chur i gcuntais taisce níos leachtacha ar féidir leat tarraingt siar uathu go héasca nuair a bhíonn an riachtanas ann.

Mar chuntas neamh-leachtach, ní feithicil coigiltis tarraingteach den sórt sin 401 (k) má theastaíonn an t-airgead uait níos luaithe ná scor. Má chailleann tú do phost, má athraíonn tú post, nó má thagann fadhb sláinte chun cinn, b’fhéidir nach mbeidh tú in ann rochtain a fháil ar do chuid airgid 401 (k) nuair a bheidh sé uait. Fiú más féidir leat, d’fhéadfadh na cánacha agus na pionóis a bheith trom.

Conas Cinneadh a dhéanamh ar Mhéid Ranníocaíochta 401 (k)

Úsáid na critéir seo chun a fháil amach cé mhéid de d’ioncam atá le cur sa phlean.

401 (k) Teorainneacha Ranníocaíochta

Ar an gcéad dul síos, fan laistigh de na teorainneacha dlíthiúla ar 401 (k) ranníocaíocht. Faoi threoirlínte IRS, féadfaidh tú uasmhéid de $ 19,500 a chur le plean 401 (k) in 2020. Má tá tú 50 nó níos sine, féadfaidh tú $ 6,500 breise a chur isteach i ranníocaíochtaí “teacht suas”, ar $ 26,000 san iomlán le haghaidh na bliana.

Baineann na teorainneacha seo le ranníocaíochtaí fostaí le haghaidh pleananna 401 (k) urraithe ag fostóirí agus féinfhostaithe. Ach má ghlacann tú páirt i bplean féinfhostaithe, féadfaidh tú suas le 25% de do ghlanthuilleamh féinfhostaíochta a dhéanamh mar fhostóir.

Cluiche Cuideachta

Má oibríonn tú do chuideachta, faigh amach an soláthraíonn sé aon chineál ranníocaíochtaí meaitseála le do phlean 401 (k). Ag brath ar an bhfoirmle meaitseála, déanfaidh d’fhostóir do chuid ranníocaíochtaí leis an bplean a mheaitseáil go páirteach nó go hiomlán le méid áirithe.

Mar shampla, abair go dtugann d’fhostóir comhoiriúnú 100% de do chuid ranníocaíochtaí ar feadh suas le 5% de do thuarastal. Má chuireann tú 5% de d’ioncam le do phlean 401 (k), mheaitseálfadh an gnólacht na ranníocaíochtaí seo $ 1 le haghaidh $ 1. Soláthraíonn sé seo tuairisceán láithreach 100% duit ar aon ranníocaíochtaí 401 (k) a dhéanann tú suas le 5% de d’airgead saor ó ioncam a leanfaidh ag fás i do chuntas go dtí go dtarraingeoidh tú siar é ar scor.

Is minic a bhíonn ranníocaíochtaí meaitseála cuideachta le do chuntas faoi réir sceideal dílseacháin 401 (k), ar amlíne é a shocraíonn an méid airgid a chuireann fostóir sa chuntas a gheobhaidh tú le coinneáil má fhágann tú agus nuair a fhágann tú. Má mheaitseálann do chuideachta ranníocaíochtaí, ach go bhfuil na ranníocaíochtaí faoi réir sceideal dílseacháin ghearr nó má tá sé ar intinn agat oibriú ansin ar feadh i bhfad, smaoinigh ar an íosmhéid a theastaíonn chun an cluiche iomlán cuideachta a fháil gach bliain.

Más rud é, áfach, nach bhfuil sé beartaithe agat oibriú le fada d’fhostóir, nó má tá ranníocaíochtaí na cuideachta faoi réir sceideal dílseacháin fhada, ansin níor cheart go mbeadh ranníocaíochtaí meaitseála chomh mór mar fhachtóir cinnte agus cinneadh á dhéanamh agat ar an méid a chuirfidh tú le do 401 (k) plean. Mar an gcéanna, ní bheidh ranníocaíochtaí meaitseála ina fhachtóir i méid do ranníocaíochta más duine féinfhostaithe tú a bhunaigh plean simplithe 401 (k) do do ghnó.

Do Aois Reatha

Má tá tú níos óige agus níos mó ama agat go dtí go rachaidh tú ar scor, féadfaidh tú ranníocaíocht bhliantúil níos lú a dhéanamh (10%, mar shampla) i dtreo do 401 (k) agus do spriocanna scoir a bhaint amach fós. Molann saineolaithe, áfach, an oiread agus is féidir a shábháil le haghaidh scoir chomh luath agus is féidir sa saol chun leas a bhaint as torthaí cumaisc le himeacht ama. Ciallaíonn sé seo go rachaidh sé chun leasa d’uibhe nead chun sábháil go hionsaitheach anois más féidir leat é a íoc.

I gcodarsnacht leis sin, is sine a bhíonn tú, agus is lú ama a chaithfidh do shócmhainní fás go dtí go dtosóidh tú aistarraingtí, is é is ionsaitheach a bheidh ort a shábháil chun do sprioc scoir a bhaint amach. B’fhéidir go mbeidh ort 15% nó níos mó a thabhairt agus leas a bhaint as ranníocaíochtaí teacht suas. Más rud é, áfach, gur shábháil tú go seasta thar na blianta agus go bhfuil tú ar an mbealach le do spriocanna scoir cheana féin, b’fhéidir go mbeidh tú in ann éirí as le ranníocaíochtaí níos ísle.

Cé mhéid atá i do 401 (k) agus i gcuntais eile

D’fhéadfadh plean 401 (k) a bheith ina fheithicil coigiltis amháin i do straitéis scoir fhoriomlán. D’fhéadfadh go mbeadh airgead agat freisin in IRA, plean pinsin, nó cuntais scoir eile. Tóg fardal de na cuntais seo go léir agus a n-iarmhéideanna reatha ionas gur féidir leat a chinneadh cén ról a bheidh ag do 401 (k) i d’ioncam scoir a chothú.

Mar shampla, má tá sócmhainní substaintiúla agat cheana féin san IRA, b’fhéidir go mbeidh tú in ann níos lú a chur le do 401 (k). Más é an 401 (k) an chuid is mó de do shócmhainní scoir, bíonn ciall le ranníocaíochtaí plean níos airde toisc go mbeidh tú ag brath níos mó ar an gcuntas d’ioncam scoir.

Is féidir le háireamháin ioncaim scoir ar líne, mar áireamhán Vanguard, cabhrú leat an méid a chaithfidh tú a shábháil a mheas sula bhféadann tú dul ar scor. Nuair a bheidh meastachán agat ar an méid a theastaíonn uait dul ar scor, déan meastóireacht ar an méid atá i do chuntais scoir 401 (k) agus eile i gcoinne an iarmhéid a shíleann tú a theastaíonn uait dul ar scor. Ansin, faigh amach cé mhéid is mian leat cur le plean 401 (k) ar bhonn bliantúil chun do sprioc ioncaim scoir a bhaint amach.

Impleachtaí Cánach 401 (k) Ranníocaíochtaí

Chomh luath agus a shocraíonn tú cé mhéid atá le cur isteach i do 401 (k), roghnaigh ó na cineálacha éagsúla ranníocaíochta. Tá cóireáil cánach uathúil ag gach ceann acu.

Ní chuirtear ranníocaíochtaí réamhchánach 401 (k) san áireamh i d’ioncam incháinithe don bhliain. Ní íocfaidh tú cánacha ioncaim ach ar aistarraingtí ón bplean. Is fearr an cineál seo ranníocaíochta 401 (k) má tá tú idir lúibín cánach níos airde sna blianta atá tú ag déanamh ranníocaíochtaí agus ag súil go mbeidh tú sa lúibín cánach céanna nó níos lú nuair a aistarraingíonn tú airgead ón bplean 401 (k). Má tá go leor airgid agat cheana féin i gcuntais iarchurtha cánach, b’fhéidir gur mhaith leat pleanáil níos fadtéarmaí a dhéanamh sula ndéanfaidh tú cinneadh ar cheart duit níos mó airgid réamhchánach a chur leis an bplean. Má bhíonn an iomarca airgid agat i gcuntais iarchurtha cánach is féidir leat a ghortú má tá tú i lúibín cánach ioncaim níos airde ar scor.

Téann ranníocaíochtaí Roth isteach sa 401 (k) tar éis cánacha agus fásann siad saor ó cháin. Níl aistarraingtí ó do phlean Roth incháinithe sa bhliain reatha nó sna blianta amach anseo. Is fearr na ranníocaíochtaí seo má cheapann tú go bhféadfadh tú a bheith i lúibín cánach níos ísle sa bhliain a dhéanann tú na ranníocaíochtaí agus lúibín cánach níos airde nuair a ghlacann tú aistarraingtí. Is rogha tarraingteach iad ranníocaíochtaí Roth 401 (k) freisin má tá tamall fada agat ligean don airgead fás saor ó cháin, nó má tá coigilteas suntasach réamhchánach agat cheana féin agus má theastaíonn uait níos mó airgid a bhailiú i gcuntais iarchánach.

Tairgeann ranníocaíochtaí iarchánach fás iarchurtha cánach, ach tá na gnóthachain incháinithe ar aistarraingt. Ní cheadaíonn ach roinnt pleananna 401 (k) ranníocaíochtaí iarchánach 401 (k), atá difriúil ó ranníocaíochtaí Roth. Ag an am a aistarraingíonn tú na ranníocaíochtaí seo, ní ghearrfar cáin ort ach ar aon ghnóthachan. Tá cáin ioncaim íoctha agat cheana féin ar mhéid na ranníocaíochtaí iad féin, mar sin ní íocfaidh tú cánacha ioncaim ar an méid seo nuair a tharraingeoidh tú siar é.

Ag brath ar do lúibín cánach, b’fhéidir go mbeadh sé ciallmhar roinnt ranníocaíochtaí réamhchánach 401 (k) a dhéanamh agus roinnt ranníocaíochtaí iarchánach nó Roth 401 (k) chun sochair chánach a chothromú anois le dliteanais chánach níos déanaí. Is féidir le pleanáil cheart cánach cabhrú leat cinneadh a dhéanamh faoi na rudaí atá oiriúnach duitse.

Cathain is féidir do mhéid ranníocaíochta a athrú

Chomh luath agus a shocraíonn tú cé mhéid a chuirfidh tú le do 401 (k), féach arís ar an méid a chuireann tú leis an bplean ó am go ham ag brath ar an gcaoi a n-athraíonn d’ioncam agus ar an gcaoi a n-athraíonn teorainneacha an phlean.

Rud is tábhachtaí: Ná stop le cur leis an bplean, agus ná húsáid é chun críocha seachas scor. Má dhéantar 401 (k) iasacht a fháil nó aistarraingtí luatha a dhéanamh ar chostais eile, scriosann tú gnóthachain infheistíochta a bheidh uait níos déanaí sa saol.

An Bunlíne

Má tá do riachtanais airgeadais ghearrthéarmacha á gcomhlíonadh, rannchuidigh a oiread agus is féidir leat le plean 401 (k) chun do spriocanna scoir a bhaint amach. Ach déan iarracht 10% -15% ar a laghad de d’ioncam. Ina theannta sin, cuir san áireamh teorainneacha ranníocaíochta, ranníocaíochtaí meaitseála, d’aois, agus do phunann carnach scoir sula gcinnfidh tú cé mhéid d’ioncam atá le seoladh chuig do phlean 401 (k) i gcoinne cuntais scoir eile. Ansin, smaoinigh ar na himpleachtaí cánach a bhaineann le cineálacha éagsúla ranníocaíochtaí 401 (k) a dhéanamh.

Go hidéalach, ba chóir go mbeadh níos mó ná do chuntas 401 (k) i do phlean scoir. Is féidir le pleanálaí airgeadais cuidiú leis an bplean cuimsitheach a chruthú a theastaíonn uait chun taitneamh a bhaint as scor atá seasmhach ó thaobh airgeadais de.