An bhfuil sé níos fearr teach a cheannach nó a ligean ar cíos?

Ábhar

• Costais Úinéireachta Tí Tosaigh
• Costais Úinéireachta Tí Fadtéarmacha
• Do Chúinsí Pearsanta
• Nuair a bhíonn Costais ar Cíos Níos Lú

Maidir le cinneadh a dhéanamh idir teach a ligean ar cíos nó a cheannach, níl an freagra soiléir ar fad. B’fhéidir nach mbeadh daoine áirithe réidh le haghaidh úinéireachta tí ar chúiseanna éagsúla, agus ní bhíonn ríomhanna airgeadais i bhfabhar cíos nó ceannach i gcónaí. Sula dtéann tú i mbun tí a cheannach, ba cheart duit smaoineamh ar chostais úinéireachta tí chomh maith le do chúinsí pearsanta.

Costais Úinéireachta Tí Tosaigh

Tá costais tosaigh ag baint le teach a cheannach a chaithfidh tú a mheas. Níos tábhachtaí fós, beidh ort morgáiste a fháil, a éileoidh íosíocaíocht de 20% ar a laghad den phraghas ceannaigh mura dteastaíonn uait íoc as árachas morgáiste príobháideach (PMI). Is é sin le rá, sábhálann tú níos mó airgead má tá tú in ann níos mó airgid a chur síos ag an tús.

Mar shampla, lig dúinn a rá go bhfuil tú sásta íoc as PMI, mar sin cuireann tú síos 15% de phraghas ceannaigh tí. Má luacháiltear an teach ag $ 285,000, bheadh ​​an réamhíocaíocht $ 42,750. Ní chríochnaíonn an ríomh ansin, áfach. Bheadh ​​ort costais deiridh a choinneáil i gcuimhne, lena n-áireofaí táillí PMI, chun an ceannach a thabhairt chun críche. Féadann na costais seo 2% go 4% eile a chur leis an méid a chaithfidh tú a íoc as teach: $ 5,700 go $ 11,400 faoi seach.

Costais Úinéireachta Tí Fadtéarmacha

Cinnfear do chostais úinéireachta tí fadtéarmacha de réir do ráta morgáiste, costais chothabhála tí, cánacha réadmhaoine agus costais árachais.

Beidh tionchar ag an dá ríomh seo a leanas ar an ráta morgáiste:

• Scór FICO. Níl tú ag dul a fháil ráta maith má tá do scór FICO faoi bhun 620. Ba cheart duit iarracht a dhéanamh do chreidmheas a shocrú roimh iarratas a dhéanamh ar mhorgáiste. Féadfaidh tú do thuairisc chreidmheasa a ordú saor in aisce ar líne mura bhfuil tú cinnte cá seasann do scór.
• Cóimheas fiachais. Breithníonn iasachtóirí dhá chineál cóimheasa fiachais agus morgáiste á cheadú acu: ceann tosaigh agus cúltaca. Is é an cóimheas tosaigh ná d’íocaíocht mhorgáiste móide cánacha agus árachas (PITI) arna roinnt ar do thuilleamh míosúil. Cuireann an cóimheas cúltaca d’íocaíochtaí fiachais míosúla eile le d’íocaíocht PITI sula roinntear an figiúr iomlán sin le do thuilleamh. Tugann fianaise le fios gur dóichí go mbeidh sé deacair ar iasachtaithe a bhfuil cóimheasa fiachais-le-ioncam níos airde acu íocaíochtaí míosúla a chomhlíonadh.

Ina theannta sin, teastaíonn cothabháil ó gach teach, agus níl an fonn ar gach duine dul i ngleic le tionscadail deisiúcháin tí iad féin - i bhfad níos lú. Ba cheart duit a chinntiú go bhfuil go leor airgid agat chun íoc as na deisiúcháin seo.

Riail maith ordóige is ea idir 1% agus 3% de phraghas ceannaigh tí a chur ar leataobh gach bliain chun cothabháil a chlúdach.

Tá go leor áireamháin morgáiste ar líne ann a chabhróidh leat smaoineamh maith a fháil ar chostais mhíosúla réadmhaoine atá tú ag smaoineamh a cheannach. Go bunúsach, caithfidh tú d’íocaíocht mhorgáiste a chur leis, lena n-áirítear príomhshuim agus ús, préimheanna árachais d’úinéir tí, árachas morgáiste príobháideach más infheidhme, do chánacha maoine, agus fachtóir fudge le haghaidh costais chothabhála.

Do Chúinsí Pearsanta

Is cinneadh mór airgeadais é teach a cheannach, agus ní mór duit a chinntiú gurb é an rogha ceart é a dhéanamh i bhfianaise do chúinsí pearsanta. Ba cheart duit an méid seo a leanas a chur san áireamh sula ndéanann tú tiomantas:

• Cobhsaíocht poist. Ní mór duit go leor airgid a bheith agat chun a bheith in ann costais mhorgáiste agus cothabhála a íoc. Cé chomh slán agus atá do phost? An bhfuil aon fhéidearthacht ann go dtarlóidh layoff sa todhchaí? Cé chomh deacair a bheadh ​​sé duit post eile a fháil díreach tar éis layoff? Is annamh a bhíonn cúiteamh dífhostaíochta leordhóthanach chun íocaíochtaí morgáiste a chlúdach.
• Deis athlonnaithe. An dócha go n-aistreofar tú go cathair eile laistigh den dá nó trí bliana amach romhainn? Chaithfeadh do mhaoin meas a bheith agat go leor chun costas an díola a chlúdach má chuirtear iallach ort é sin a bhogadh go luath. Ba chóir duit pleanáil chun fanacht curtha ar feadh tamaill nuair a cheannaíonn tú teach. Ina theannta sin, tá sochar breise ann má tá sé ar intinn agat fanacht san áit chónaithe ar feadh tréimhse nach beag. Tuigfidh do theach de réir a chéile, mar sin beidh sócmhainn agat ar fiú níos mó í - i bhfad níos mó b’fhéidir - ná an méid a d’íoc tú air.
• Trádáil chun saoirse. Mura gceannaíonn tú i bpobal le cumann úinéirí tí (HOA), beidh tú in ann aon rud a theastaíonn uait a dhéanamh le do theach féin. Má tá meas agat ar do shaoirse, b’fhéidir gurb é ceannach an rogha is fearr ó thaobh na mothúchán de. Ach, tiocfaidh costas ar do shaoirse, mar is tusa amháin a bheidh freagrach as na saincheisteanna go léir a eascróidh as do theach.

Ní bheidh tiarna talún ar féidir leat dul ann chun na saincheisteanna seo a réiteach. Is tú úinéir do thí, agus caithfidh tú a bheith compordach leis sin.

Nuair a bhíonn Costais ar Cíos Níos Lú

B’fhéidir nach ndéanfadh sé ciall airgeadais duit a cheannach dá mbeadh d’íocaíocht mhorgáiste faoi thrí an méid nó níos mó ná an méid a d’íocfá as cíos. Ar mhaith leat i ndáiríre $ 48,000 a íoc in aghaidh na bliana chun teach a bheith agat a chosnódh $ 2,000 in aghaidh na míosa nó $ 24,000 sa bhliain duit a fháil ar cíos?

Beidh costas míosúil faoi ghlas agat freisin má tá cíos agat, ar feadh téarma do léasa ar a laghad. Seo rud nach dtaitneodh leat má tá morgáiste ráta inathraithe agat, cé nach mbíonn rátaí ag dul suas go liteartha thar oíche fiú amháin i gcásanna den sórt sin.

Beidh do chostais árachais níos lú mar chíosóir, má bhíonn ort aon chostais a iompar. De ghnáth, ní gá duit ach do mhaoin féin a árachú i do theach ar cíos agus sin amháin más mian leat (cé go n-éilíonn roinnt coimpléisc atá á reáchtáil ag cuideachtaí forbartha go bhfuil árachas dliteanais íosta agat ar do aonad freisin).

_{Agus é seo á scríobh, bhí Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, ina Comhlach Bróicéir ag Lyon Real Estate i Sacramento, California.}