Cad is Iasacht Neamhréireach ann?

Ábhar

• Cad iad Iasachtaí Neamhréireacha?
• Conas a Oibríonn Iasachtaí Neamh-chomhréireacha
• Iasachtaí Comhréireacha

Tá cineálacha éagsúla iasachtaí morgáiste ann a chabhróidh leat maoin a cheannach. Is é post d’iasachtóra an cinneadh a dhéanamh maidir leis an gceann is fearr duit bunaithe ar do chás aonair agus ar threoirlínte bainc agus rialtais araon. Bealach amháin chun idirdhealú a dhéanamh idir iasachtaí morgáiste agus a chéile is ea gach ceann a rangú mar iasacht chomhréireach nó mar iasacht neamhchomhréireach. D’fhéadfadh iasachtaí morgáiste traidisiúnta a thairgeann bainc agus institiúidí airgeadais eile dá gcustaiméirí a bheith comhréireach nó neamhchomhréireach.

Cad iad Iasachtaí Neamhréireacha?

Iasachtaí neamh-chomhréireacha, ar a dtugtar iasachtaí jumbo freisin, is iasachtaí morgáiste a dhéantar ar réadmhaoine nach bhfuil incháilithe le haghaidh árachais ag na cláir rialtais, Fannie Mae agus Freddie Mac. Tugann bainc agus institiúidí airgeadais eile iasachtaí faoi árachas ag na gníomhaireachtaí seo a dhéanann iad a phacáistiú agus a dhíol le hinfheisteoirí. Tugtar iasachtaí comhréireacha orthu seo. Is gnách go dtugann iasachtóirí príobháideacha iasachtaí neamhchomhréireacha a shonraíonn a gcuid riachtanas féin maidir le ceadú. Feidhmíonn na hiasachtaí seo mar chuid dá bpunanna infheistíochta.

Tá bealaí éagsúla ann nach ionann iasachtaí neamhchomhréireacha agus iasachtaí comhréireacha:

Conas a Oibríonn Iasachtaí Neamh-chomhréireacha

In iasacht neamhchomhréireach:

• Tá méideanna na hiasachta níos airde.
• Tá an cháipéisíocht níos fairsinge.
• Féadfaidh an réamhíocaíocht a bheith níos mó.
• Féadfaidh an scór creidmheasa riachtanach a bheith níos airde.
• Tá an cóimheas fiachais-le-ioncam daingean.
• B’fhéidir go mbeidh gá le cúlchistí suntasacha airgid a bheith ar fáil.
• Féadfaidh rátaí úis a bheith níos airde.
• D’fhéadfadh costais deiridh agus táillí a bheith níos airde.

Méideanna iasachta: Féadfaidh méideanna iasachta ar iasacht mhorgáiste neamhchomhréireach a bheith os cionn $ 484,350 in 2019. San oirthuaisceart agus ar an gcósta thiar, féadfaidh méid na hiasachta sin dul an bealach ar fad suas go $ 726,525. Tá ceantair iargúlta sna Stáit Aontaithe inar féidir leis dul níos airde fós.

Doiciméadú: Bí réidh le cáipéisíocht fhairsing a sholáthar don iasachtóir, ar feadh roinnt blianta, de do thuairisceáin cánach ioncaim, stugaí pá, ráitis bhainc, breithmheasanna ar shócmhainní agus ábhar eile d’fhonn cáiliú d’iasacht morgáiste neamhchomhréireach.

Íocaíocht Síos: Éilíonn roinnt iasachtóirí réamhíocaíocht de thart ar 10 faoin gcéad, ach de ghnáth teastaíonn árachas morgáiste príobháideach uathu le réamhíocaíocht ag an leibhéal sin. Éilíonn go leor iasachtóirí réamhíocaíocht de thart ar 20 faoin gcéad nó fiú beagán níos mó, ag brath ar an iasacht.

Scór Creidmheasa: Beidh na scóir creidmheasa riachtanacha idir 700-750 ar a laghad. Ós rud é go dtugann iasachtóirí príobháideacha iasachtaí neamhchomhréireacha, socraíonn siad a gcuid scóir creidmheasa féin agus is féidir leo iad a choigeartú suas nó síos.

Cóimheas Fiachais-le-Ioncam: Is é an cóimheas uasta fiach-le-ioncam a fhorfheidhmíonn mórchuid na n-iasachtóirí ná 45 faoin gcéad, ach féadfaidh siad eisceachtaí a dhéanamh ag brath ar na cúinsí.

Cúlchistí Airgid Thirim: Iarrfaidh an chuid is mó d’iasachtóirí iasachtaí neamhchomhréireacha go bhfuil cúlchistí suntasacha airgid ar fáil ós rud é go dtógfaidís caillteanas mór i gcás dúnadh mar gheall ar mhéid na hiasachta. Socraíonn gach iasachtóir méid na gcúlchistí airgid ach is minic gur luach bliana d’íocaíochtaí morgáiste é.

Ráta úis: Bíonn an ráta úis ar iasacht neamhchomhréireach beagán níos airde i gcónaí ná ar iasacht ar lú luach. Déanann iasachtóirí iarracht a bheith iomaíoch agus rátaí úis a choinneáil chomh híseal agus is féidir.

Costais Deiridh agus Táillí: Tá costais deiridh agus táillí níos airde ar mhorgáiste neamhchomhréireach toisc go ríomhtar táillí mar chéatadán d’iarmhéid an mhorgáiste. Tá costais deiridh bhreise ann freisin don chineál seo morgáiste amhail iliomad breithmheasanna.

Is treoirlínte ginearálta iad seo maidir le hiasachtaí neamhchomhlíontacha. Toisc go bhfuil na hiasachtóirí príobháideach, tá aon cheann de na treoirlínte, seachas teorainn na hiasachta, de réir a rogha féin. Tá buntáistí eile ag baint le hiasacht neamhchomhlíontach thar iasacht chomhréireach:

• Tá teorainneacha iasachta níos airde.
• Tá morgáistí ar fáil ar mhaoin tráchtála.
• D’fhéadfadh go mbeadh morgáistí ar fáil fiú má bhí féimheacht agat.

Iasachtaí Comhréireacha

Tugann bainc agus institiúidí airgeadais eile iasachtaí comhréireacha le tacaíocht ó Fannie Mae agus Freddie Mac. Tá tréithe acu atá difriúil ó na hiasachtaí neamhchomhlíontacha:

• Caithfidh iasachtaí a bheith faoin teorainn $ 484,350 do 2019.
• Féadfaidh an réamhíocaíocht a bheith chomh híseal le 3 faoin gcéad de phraghas an tí.
• Féadfar an réamhíocaíocht agus na costais deiridh a thabhairt go cumasach.
• Ní féidir le scór creidmheasa an iasachtaí a bheith níos ísle ná 630-650.
• Ní féidir leis an gcóimheas fiachais-le-ioncam a bheith níos airde ná 36 faoin gcéad. Féadfaidh sé a bheith 45 faoin gcéad ag brath ar scór creidmheasa agus riachtanais chúlchiste an iasachtaí.

Tá roinnt buntáistí ag iasachtaí comhréireacha seachas iasachtaí neamhchomhlíontacha:

• Solúbthacht: Ó tharla go gcaithfidh iasachtaí comhréire cloí leis na caighdeáin chéanna ar fud institiúidí airgeadais, is minic go mbíonn rogha iasachtóirí ag an iasachtaí.
• Rátaí úis níos ísle: Is gnách go mbíonn rátaí úis na n-iasachtaí comhréireacha níos ísle ná rátaí úis na n-iasachtaí neamhchomhlíontacha.

Má tá tú ag ullmhú chun iarratas a dhéanamh ar iasacht chomhréireach morgáiste, coinnigh i gcuimhne gur mhaith leat do scór creidmheasa a choinneáil suas go dtí an caighdeán agus stair chreidmheasa gan spot a bheith agat. Téigh thar do thuairisc chreidmheasa agus bí cinnte nach bhfuil aon earráidí ann a d’fhéadfadh do scór creidmheasa a tharraingt anuas.